Cómo comprar en diciembre sin golpear tanto al bolsillo
Cotizar, comparar y ordenarse. Estos son algunos consejos que expertos locales entregaron a la hora de realizar las compras de fin de año. Y es que diciembre es uno de los meses en que necesariamente el gasto de las familias se eleva, además, porque en general se realizan con cargo a algún tipo de crédito, ya sea con tarjetas del retail o bancarias.
Karin Bravo, directora del Programas Advance Facultad de Economía y Negocios de la Universidad San Sebastián, dice que cuando la opción de endeudamiento ya es una decisión, lo mejor es comparar las distintas fuentes de deuda.
"Los créditos de consumo suelen tener una menor tasa de interés, pero en muchos casos depende de la entidad bancaria. Las tarjetas del retail suelen tener tasas más altas, porque en su "costo" cobran toda la comodidad de comprar en cualquier momento de la semana y horario, sin esperar un día hábil como ocurre en las entidades financieras que trabajan con créditos de consumo".
deberes del consumidor
Agregó que para evaluar el costo del endeudamiento conviene comparar la CAE (Carga Anual Equivalente), que considera la tasa de interés, impuestos, cargos por comisión o administración y seguros, se debe elegir aquella institución con menor CAE, pues implica el pago de menos intereses y extras.
Asimismo, al comparar las tarjetas de crédito de la banca y del retail es obligación del consumidor informarse de sus costos. Las tarjetas bancarias, en general van asociadas a un paquete de servicios financieros: cuenta corriente, línea de crédito, tarjetas, etc, por lo que pueden tener condiciones y costos de interés distintos y pueden ser más "económicas" que las tarjetas del retail, explica Karin Bravo.
Lo importante es que cada persona trate de consolidar todas sus compras y consumo en una o a lo más un par de tarjetas, pues con ello minimiza el costo de administración.
costo del plástico
"Un trabajador común puede acceder fácilmente a unas 10 tarjetas de tiendas comerciales, retail y/o banca. Si usa las 10 tarjetas y cada tarjeta cobra $2.500 por administración, sólo por ocupar el plástico en cada una de las tiendas, está pagando $25.000 en un periodo. En cambio, si concentra todas sus compras en una sola tarjeta, sólo pagaría $2.500".
En cuánto a los plazos más óptimos para una compra a crédito, las tarjetas bancarias ofrecen varias promociones que consideran el pago de 3, 6 e incluso 12 cuotas, sin interés, lo que permite que la persona distribuya el pago en un par de periodos. La idea es no dilatarlo demasiado, pues se cae en un ciclo constante de endeudamiento. Además, hay que pensar que después de las fiestas de fin de año vienen las vacaciones y como consumidores queremos endeudarnos nuevamente.
Los plazos también se relacionan con el producto que se está adquiriendo. Mientras más desechable es el producto o servicio, menor número de cuotas debiera dedicarle. "Por ejemplo, el pago del supermercado o peluquería no podría dilatarlo a más de una cuota, pues al mes siguiente estaré en la misma necesidad de adquirir ese producto o servicio", detalló Bravo.
En términos prácticos, el economista de la Ucsc Iván Valenzuela sugirió hacer una lista de compras considerando los gustos y necesidades de las personas a las que esperan regalar. En segundo término, planteó definir un presupuesto en base a los ingresos, para evitar el sobreendeudamiento.
"Cotizar es de gran importancia, comparar los precios entre una tienda y otra o averiguar los precios por internet. Lo relevante es no dejarse llevar solo por el monto de la oferta". Definir el medio de pago; si será en efectivo o tarjeta de crédito. En este último caso verificar la tasa de interés.
Respecto de la opción a través de créditos de consumo, Valenzuela precisó que se debe cotizar muy bien antes. "Para identificar cuál es el más barato, hay que fijarse en la CAE y el costo total del crédito, y optar por aquellos que sean más bajos. Siempre es recomendable pagar en efectivo y no pedir prestado, con ello se evitan intereses y sobreendeudamiento.
endeudamiento positivo
Pero cuando no queda otra que endeudarse, lo más aconsejable es el crédito de consumo, dice Carlos Smith Clavería, director Ingeniería (E) en Administración de la Universidad del Desarrollo, ya que, en general, tiene menores intereses y, aquí lo que conviene hacer es cotizar distintas alternativas en cuanto a entidades bancarias. Las diferencias pueden ser importantes. En esta línea, lo más recomendable es comparar el valor cuota final en igual plazo y monto, donde el más bajo es el más conveniente. "Más importante aún es tener claro el valor de la cuota que puedo pagar y esto no se transforme en una carga financiera de la cual no pueda salir".
Añade que "el endeudamiento es positivo si se realiza de manera responsable, ya que permite acceder a bienes y servicios inmediatos que pueden ser financiados en plazos planificados y ajustados a la realidad de las personas".
Para Smith Clavería, lo ideal es la planificación anual de los gastos asociados a estas fiestas en términos de monto posible de gastar, aprovechar las ofertas que van ocurriendo durante el año, definir bien a cuántas personas quiero, y puedo, regalar, etc.
En cuanto a las tarjetas de crédito, tienen el riesgo de la "despesonalización" de la compra, esto quiere decir que cuando uno compra no tiene real conciencia de cuánto gasté o cuánto me queda en la tarjeta, si lo comparamos con ir gastando billetes que pudiera tener el la billetera.