Convenios y fuerte competencia abaratan costos del Seguro Obligatorio
Durante marzo, no son pocos los que al abrir su correo electrónico o al revisar su página del banco se han encontrado con ofertas muy convenientes para comprar el Seguro Obligatorio de Accidentes Personales (Soap), necesario para adquirir el permiso de circulación.
Como todas las cosas, la mayoría de los trámites se realizan a través de la web, que no solo facilita las cosas, sino que también abarata, en algunos casos, los costos.
La Asociación de Aseguradores de Chile, Aach informó que durante 2014 se contrató por internet un 53% de Soap, transados en Chile, con un equivalente a 2.188.993 pólizas.
Como parte de su agenda digital y programa de modernización del sector, el organismo gremial cuenta con un sistema online que informa al municipio en forma inmediata de la adquisición de esta póliza en los portales de las aseguradoras y de su vigencia.
'El sistema entrega una respuesta inmediata a las municipalidades, cuando preguntan si el Soap está vigente, lo que permite al público pasar de la página web del seguro a la municipal y pagar su permiso de circulación en línea, sin tardanza alguna', declaró Jorge Claude, vicepresidente ejecutivo de la Aach.
La asociación espera que aproximadamente un 60% de estos seguros sean contratados este año por la red, lo que equivaldría a mas de 2 millones y medio de pólizas.
PROMOCIONES
Karin Bravo Fray, académica de la carrera de Ingeniería Comercial de la Universidad San Sebastián, indicó que es claro que el Soap es un seguro obligatorio, todas las compañías tienen la misma cobertura, por ser exigido y regulado por la Ley N°18.490 del Seguro Obligatorio de Accidentes causados por vehículos motorizados y las pólizas son elaboradas por la Superintendencia de Valores y Seguros (SVS).
Respecto a la prima que cobran las compañías, señaló que actualmente se observan diferencias por la fuerte competencia en el mercado de los seguros. Hace 10 años las compañías se diferenciaban ofreciendo 'regalos' y promociones por la adquisición del seguro (mochilas, set escolares, set de cocina, etc.) que finalmente el asegurado los terminaba pagando.
'Hoy, la competencia se observa en las promociones que realizan las aseguradoras cuando la compra se hace vía internet, que ha abaratado el costo de la prima del Soap por debajo de los $5 mil. Tal como ocurre en las ventas por internet, la empresa ahorra en comisiones entregadas a los vendedores, las que cuando se pagan son traspasadas al consumidor elevando el precio del producto. Convenios con entidades bancarias o empresas, canje por puntos, cargos en la tarjeta de crédito permiten que el propietario del vehículo no sólo pague una prima menor, sino que además ahorre tiempo pudiendo adquirir el seguro durante las 24 horas del día en la comodidad de su escritorio, y además, este sistema permite pagar el permiso de circulación también on line, pues la información se enlaza con los municipios evitando las filas típicas de fines de marzo'.
OFERTA DEMANDA
Claudio Sánchez, docente de la carrera Administración Financiera (PEV) de Duoc UC sede Concepción, agregó que el precio es regulado por el mercado, es decir, la confluencia de la oferta y demanda. Por el lado de la oferta, este precio está influido por la estructura de costos que tiene cada aseguradora, su estrategia de negocios, el tipo de vehículo, la oferta integral de otros servicios, la siniestralidad de los vehículos, las formas de pago al momento de comercializar la prima, el reaseguro de las primas que realizan las compañías con otras aseguradoras que permiten diversificar el riesgo asociado y los costos de liquidación de los siniestros.
La prima es la contraprestación económica que se paga al asegurador a cambio de que éste asuma las consecuencias económicas desfavorables que se derivadas del acaecimiento de los riesgos objeto del seguro. Esta prima es calculada por las aseguradoras por medio de distintos algoritmos o fórmulas.
En el cálculo de la prima de cualquier seguro se considera a lo menos los siguientes elementos: Monto o capital asegurado, duración o vigencia del seguro (en este caso un año), interés técnico vigente al momento de contratar el seguro (este interés descuenta los gastos administrativos y de comercialización, y la prima de riesgo. A mayor gasto de gestión y costos de la cobertura del riesgo asociado a la póliza, menor será el capital sobre el que se aplica este interés, gastos internos de administración (salarios, arriendos, mantenciones), de emisión y gastos externos o de comercialización de las pólizas, impuestos asociados y la probabilidad de ocurrencia o acaecimiento del suceso que da origen al riesgo objeto del seguro y gravedad (mayor o menor) del mismo, mientras más alta sea la probabilidad más alta debería ser la prima.